【貯蓄情報（１）】

とりあえず、どうぞ。

まず、現在の銀行貯蓄の数字を見て下さい。

普通貯金で０．１％、税引き後は０．０８％となっています。・・・（１）
定期貯金で０．１５〜０．５％前後・・・・・・・・・・・・・・・（２）

（１）（２）を毎月１万ずつ積立てた場合

	10年後	20年後
（１）	1204234(120万)［+4234］	2416210(240万)［+16210］
（２）	1226800(120万)［+26800］	2504605(240万)［104605］

もうかくまでもないですね。
現状では『銀行に預けておくだけでは資産増加はムリ』です。
ただ、この『現状では』という点を覚えておいて下さい。

◆現在保険での確定利回り商品に入るのはソン！

『今、非常に低金利なので保険のがトクですよ』

このようなセールストークが一般的に遣われています。
終身保険、個人年金、養老保険etc...

一見、ヒジョーにいい金融商品に見えます。

が、あえて自分は『現在絶対に入ってはいけない商品』と紹介します。

◆確定利回り

保険というのは、契約当時の予定利回りが契約終了まで変わる事は有りません。
（ここでは普通の保険の話をしています。変額は後でかきます）

現在は歴史上で類を見ない程の超低金利時代です。
ただ、この超低金利は今後も続くというかというと、絶対にありえません。

来春から金融自由化により、海外の銀行が日本に本格的に進出してきます。
ご存じかもしれませんが、ドイツやアメリカの銀行金利は４〜６％複利が当たり前です。
そう、４％をきった段階で『ストライキ』が起きてしまうぐらいなのです。
現在の日本の金利自体が『異常』なのです。
※この文は…お気付きの人もいるでしょうが、、かな〜り前に書いたものです。
　はい、今じゃアメリカもゼロ金利に限り無く近くなっている訳で…
　ここに関しての突っ込みはしないで下さいね。

ゼロ金利政策が終わり、海外の銀行が日本に参入してきた場合、日本の銀行も金利をあげざるを得ない状況になります。
そうしないと銀行が潰れてしまうので。

金利の上昇に伴い、いずれ保険会社も予定利回りをあげざるを得ません。
そうしないと銀行等に顧客が流れてしまいますから。
（さらに海外生保に顧客が流れてしまう）

予定利回りが上昇すると容易に想定できる現在、これらの保険に入るメリットは何ひとつありません。会社が長期的に存在するかどうかもアヤしいですし。。。

以前メールマガジンで掲載した海外ＦＰの人の言葉を借りるなら、

『１％程度の利回りが長期的に続いてしまうリスク』

といっていいでしょう。

具体的に数字を出していきます。
現在確定利回りで一番いい利回りである「あんしん生命」で例えます。

長割り終身の予定利回りは『２．７５％』でまわしているのと同じ計算になります。

。。。。。。。。。。。。。。。

終身（長割）２００万・・・月３４７００円（３７歳加入で６０歳まで）

総払込合計＝４１６４０円（年）×２３年＝９５７７２０円
６０歳での解約金・・・・・・・・・約１２０万　円

※払込終了時点の解約金は保険金額の約６割です。

この数字は約1.84％複利で毎月積立てた数字と同じです。

銀行等で金利が1.84％複利以上になったら、銀行に預けた方がトク。
※これは生保にもいえる事です。

複利１．８４％程度なら、近々なるでしょう。
そうなった場合、同じ額を銀行に預けていった方が貯蓄率がよくなります。
この程度の金利商品は加入しているだけ無駄です。

実際、他の商品はさらに利回りが悪くなります。
当然、お勧めできません。

◆インフレ

あと一つ、致命的な弱点があります。
インフレに対応していない点です。
インフレとは『物価上昇』『金銭価値の低下』という事です。
そう、今の１００万と将来の１００万では全く価値が違ってしまう可能性が高いという事です。

例をあげます。

昭和４８年時点での大卒の初任給・・・・７〜８万
現在の大卒の初任給・・・・・・・・・・約１８万

２０年ちょっとで倍以上値段が変わったという事がわかります。
終身保険、年金は確定利回りで長期のものです。

はたして現在と同じ貨幣価値でしょうか？
同じ２０年ちょっと後、きっと今の金額の半分以下の価値にしかなっていないでしょう。

そういう意味でも、『通常の貯蓄商品（保険）』はお勧めできません。

◆結論

『貯蓄は貯蓄、保険は保険』とわけるのがいいといった理由をかいていきました。
では、どういったものが現在あるのでしょうか？
以下、載せていきます。

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＜日本円で安全性が高いもの＞

投資信託、この言葉は聞いた事があるかと思います。
なんか「損するかも・・・」と思われている方も多いでしょう。
が、『確実なもの』も中にはあるのです。
※はい、、２年以上前の情報ですので、全く当てはまりません事を前提にして下さい。今じゃ…ＭＭＦが元本割れ〜なんてありましたし…敢えて、この貯蓄情報は昔のものを訂正いれずに掲載しています。その理由は…読んでいけば分かるかと思います。　

【公社債】

簡単にいうと、「国にお金を貸す」といった感じです。
サラ金会社等、お金を貸したら利子を取りますよね？
これを自分がやる、と考えてもらえばいいです。
当然利子をつけて返ってきます。

各社により違ってきますが、年複利１．５％〜２．５％程度です。
当然１００％とはいいませんが、国が潰れる可能性は・・・ないでしょう。
※ははは、こんな時代もありましたねぇ。国が潰れる可能性…大いにあるよ（笑）

一部の銀行、証券会社で取扱っています。
単位は１万程度から。

まぁ銀行や保険会社に預けるくらいなら、ここに預けていてもいいでしょう。

ちなみに１万につき105円の解約手数料、分離課税がとられるので短期解約する分には向いていません。

※何度も書くように、これは今では通用しません。間に受けないでね。

【中期国債ファンド】

公社債と同じく、安全性が高いものです。
銀行の口座の変わりに充分なりうる商品です。
年複利で１〜１．５％前後。
とりあえずいい商品が出るまで様子を見る、という時はここにお金をいれていてもいいでしょう。
ちなみに現在自分は様子見、という事でここに財産をおいています。
一部の銀行・証券会社でとりあつかっています。
ただ、人気が高く、募集うちきりとなるケースが多いですので確認して見て下さい。

※ははは、こんな時代もありましたねぇ。当然、今では全く夢のような話ですので間に受けないように！

◆投資信託とは？？？

以上、代表的な「ほぼ確実に利回りを稼げる商品」をあげました。
が、他にも沢山商品はあります。
なんちゃらファンド、とかいろいろあって訳分からないでしょう。

投資信託とはなんぞや？
一言でいうと、『大体の傾向を伝え、運用する人にまかす』というものです。
世界投資型、などというのは『世界のものを中心に運用してみてくれ』みたいな感じです。

安全性を重視（国内、国外）、一発勝負（国内、国外）ってな具合に選べるのですね。

当然、商品によっては結果的に年平均利回りが１０％をこえる事になるかもしれないですし、逆に元本割れをおこす可能性も大いにあります。

現在のところ、自分は手を出していません。
『これだ！』と思えるものが見つからないので。

※２年以上経過今となっても…ここは同じっす。。。

◆株とは？？？？

投資信託はある意味「ファジー」なものといいます。
まかせるわけですから。
反面、株はモロ「デジタル」です。
考え方は『自分が◯◯という会社に金を貸す』です。
投資、という言葉が使われますが、自分は『金を貸す』と理解しています。

基本的に利息は『気持ち』といった所でしょう。
『ごめん、これだけしか返せないわ』と、貸したお金より少ないお金しか戻ってこない場合もありますし、『いやぁ、今金があるから３倍にして返すよ』と、が〜っと戻ってくる事もあります。

一応配当、というのがありますが、『ジャンプ』と同じ考えでいいです。
サラ金でいう元本による利息分だけ払ってもらう、というものです。

投資信託もそうですが、ある程度の研究が必要でしょう。
あるじゃん、ＺＡＩ、ＩＳＩＺＥ等一度はよんでみて下さい。
この銘柄ばかりは、『これがいい！』と自分がすすめる訳にはいきません。
損した場合の責任を負う事はできませんので。

面白いものがあります。
野村証券のバーチャルの株取り引きゲーム。
一度これをやってみてもいいでしょう。
http://www2.nomura.co.jp/html/about_index.html

※なんか自分で自分を批評しているようです（笑）まぁ…強引ですが大幅に間違った解釈ではないかな？　

◆外貨系

外貨貯金って、聞いた事ありますか？
年複利４〜５％前後。
正直、日本の金利を考えると断然いいです。
日本の金利が狂っているのがよくわかるかと思います。
この数字が『世界水準』なんですよ。

※うぅ…ホントこんな時代があったんですなぁ。。
　今じゃ…１％割れしちゃうし…

ただ、以下の手数料が現在はかかります。

日本円→ドル・・・・・・１円（ＴＴＳ）
ドル→日本円・・・・・・１円（ＴＴＢ）

これに分離課税がとられますので、表面上の数字より悪くなります。

あと、為替リスクというものもあります。
現在１＄１１６円程度。
将来お金をおろす時、円高（例えば１＄１００円）ならソン。
逆に円安（１＄２００円）ならばトクとなります。

ただ５〜１０年と預ける事により、為替リスクは限り無くなくなりますのでこれも１つの選択手段に考えてもいいでしょう。

この外貨もので、特にお勧めできるのが以下の所です。

大和銀行（外貨の達人）・・・年利５％
　　　　　　　　　　　　　　為替の手数料が往復で１円
http://www.daiwabank.co.jp/home.htm

東京三菱・・・・・・・・・・１万程度から毎月積立てできる
http://www.btm.co.jp/

三和銀行（運用セレクトプラン）外貨定期、投信が５０％ずつという
　　　　　　　　　　　　　　　もので、なんと現在金利が１０％！
http://www.sanwabank.co.jp/

※なんか…「いい時代もあったなぁ」としみじみ思います。
　２年程前の話なんですよね…これが、、、

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一度に全部送ろうと最初は思いましたが、かなりの量となってしまいましたので、ここまでにしておきます。

『公社債』『中期国債ファンド』、あとは銀行外貨貯金のＨＰはチェックしておいてください。

御質問は随時自分が分かる範囲でしたらお答えします。

次回は『保険を利用した場合のメリット、今後について』です。

Ｑ1）	（中国ファンドについて）「○○月○○日に償還します」てなところ多いです。償還ってなんですか？
Ｑ2）	公社債、中期国債ファンドは、証券会社のＨＰでチェックすればよいですか？
Ｑ3）	公社債も中期国債ファンドも、預けるとき１００万なら１００万と固定ですか？ 少しずつ解約や、少しずつ増やすことできますか？
Ｑ4）	複利の計算方法はどうやるのですか？
Ｑ5）	分離課税とは？
Ｑ6）	一般的に言って、どの程度が長期となりますか？
Ｑ7）	あるじゃん、ＺＡＩ、ＩＳＩＺＥ等はやはり読んだ方がいい？
Ｑ8）	株はやはり考えた方がいい？
Ｑ9）	たくみさんのお勧めは外貨貯金かなって思ってました。 アメリカよりヨーロッパですかね？