保障額の変動について

これも自己の診断にてよく使う話です。 では、どうぞ。 ＜保障額の変動について＞ 取りあえず保障を設定しました。 ３０歳で、６５歳までの保障として、２０００万にでもなったとします。 さて、この２０００万という金額というのはいつまで続くものなのでしょうか？ はい…当然ながら「現時点では２０００万」というだけであり、極端な話５９歳の時にも２０００万の保障が必要か？といったら、、皆さんもおぼろげながら「いやぁ…この例ならば保障は当然少なくなる筈だよ」と答えるでしょう。 じゃぁ、３５歳時は？４５歳時は？５０歳時は？？ はい、当然ながら「同一」というのは考えにくいでしょうね。 よく自分が出す例として子供の学費について。 ０歳時にて大学卒業までの学費合計…大体９７０万くらいでしょうか。 （私立文系にいったとして） では、１８歳（今度大学に入る）という年齢の際には残りの学費はいくらになるでしょう？ はい…当然「０歳時の９７０万」という事は、ないでしょう。 残高は…減っているでしょうね。極端ですが、２３歳時（社会人になった）の残りの学費は…当然ゼロ円ですね。 生活費不足金についても同様。 例えば…毎月５万の不足でちょいとあり得ない（同額不足という事が、という意味）例ですが、２０年分の保障（たいていは６０歳から６５歳まで）を計算すると… ５万＊１２ヶ月＊２０年＝１２００万 となりますね。 が、１０年後にはどうなっているか？といったら… ５万＊１２ヶ月＊１０年＝６００万 と、なりますよね。 この事は何を示すか？というと… 「１年生存した事により、１年分の死亡リスクを回避出来た」 という事がいえるのですね。 学費にしても…０歳時に９７０万の学費総計として、１８歳時の段階では「１８歳まで学費は払った訳だから、高校学費分の１８年分のリスク回避が出来た」といえます。 　 ＜保険金設定の理由＞ ちょいと頭が混乱されている方もいるでしょう。 順序的にはこの話のが先だったかもしれないですね。 保険金設定の理由について。 まぁ…人それぞれですが、大まかには ・生活費不足分（６０〜６５歳まで） ・子供の学費 ・葬式代 ・結婚費用 はい、この合計を用意する為という理由にて、保険金は設定されているかと思われます。 って、「えぇ？んな事考えた事もなかったよ」という事でしたら、、、この機会に考えてみて下さい。 ちなみに…上記合計が３０００万にでもなったとしましょうか。 ここに「貯蓄」があるのならば、その額を差し引きます。 １０００万の貯蓄があるのならば、３０００万ー１０００万＝２０００万だよ、とね。 　 ＜貯蓄増加額との反比例＞ リスク回避出来た分に関してはその分の保障がいらなくなる、という話を上記にてしてきました。 さて、これに付け加え、「貯蓄が増えたら？」という事も考えてみます。 はい…非常に極端な話ですが、２０００万の保障がいまいる〜となったとして、宝くじで２０００万ボンと当たったら…保障は不要になりますよね？ はい、保険金で２０００万でようが現金（貯金）で２０００万であろうが同じお金には変わりないですから。 正直貯蓄に関してはシミュレーションでしかあり得ないのですが、「使用目的のない貯金の増えた分だけ、保険金は減っていく」とするのはアリでしょうね。 単純に、５００万のお金が増えた（使用目的が明確（老後費用等除く）な場合は除く）ら、死亡保険金から５００万差し引くよ、とね。 　 ＜保障額の推移計算＞ 上記の事をまとめます。 現段階の保険金ーリスク回避出来た生活費ー既に支払った学費ー貯蓄増加額 はい、こんな感じで保険金は推移していきます。 って…当然「子供が１人増えた〜」等の場合はその限りではありませんけどね（笑） 毎年チェックしていくというのが理想ではありますが、面倒でしょうから３〜５年に１度のチェックを〜としていくのが無難になるでしょう。 はい、頭混乱してしまいますね（笑） ここまでが「大まかな基礎」ですな。 本等で「おぉ、ここらは既に理解してるよ」という人、きっといる事でしょう。 次回からが…本領発揮です（笑） [目次へ][次へ][ｔｏｐ]