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●大きな声では言えない保険会社の裏事情 vol.19 00/11/19
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たくみです。
今週の日曜日、あるある大辞典で『生保特集』やるみたいです。
あと、今週号の『週刊ポスト』に生保の記事がのっていました。
共に『破たん』についてが主です。
ヒマだったら参考にどうぞ。
今日はちょいと難し目の内容を。
といっても、これは覚えておいてソンはないですよ。
『銀行と生保の比較（利回り）』です。
では、どうぞ！
☆銀行と生保の比較（利回り）
『今、銀行はヒジョーに低金利ですから・・・』
『生保の方がおトクですよ』
などと、勧められた事ありませんか？
が、生保もそれは同じ事。
下手すると銀行より悪い利回りだったりするし。。。
ちょっと話法というか、トリックを紹介します。
＞◆予定利率とは？？＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
『予定利率２．１５％』等というのを見て、へぇ〜利回りいいやん！
というのは間違いです。
複利ではないですからねぇ。
勘違いしている生保のおばちゃんも多いです。
予定利率について説明していきます。
『保険会社は資産運用によりあらかじめ一定の運用収益を見込み、その分保険
料を割り引いています。この割引率を予定利率といいます』
と本に書いてあります。考え方としては割引債と同じ。
・利付債
１年ごとに配当が支払われる債券。１００万円で年利回り１％の１０年債な
ら、１０年間毎年１万円の配当がもらえ、１０年後に１００万円の元本が返
される。銀行預金などと同じ考え方ですね。
・割引債
あらかじめ、利回り分が差し引かれている債券。１００万円の債券が９０万
円（例えば）で販売されている。９０万円で購入して１０年間寝かしておく
と、１００万円になって戻ってくる。
この割引債と同じ考え方が予定利率なのですね。
『諸経費を計算し（営業の給料）、算出した保険料から２．１％を割り引く』
という事ですから、当然『利息がつく』という銀行の複利とは違います。
＞◆払込みの１２０％といういい方・平均年利回り＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
『総払込が１０００万で、その時の解約金が払込みの１２０％になります』
資産が１．２倍になるので、一見おトクに感じるかもしれません。
・年平均利回り
払込み２０年で１０００万→１２００万＝年１０万増える
それは１０％なので、平均１０％の利回り。
銀行金利とくらべるとヒジョーに得の気がしますよね？
しかし、銀行金利である『複利』ではないんです。
＞◆そもそも複利とは？？＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
実はよく分かっていない人も多いみたいですね。
※複利とは※
１万円に対し例えば複利１％の場合、以下の様になっていきます。
１年目・・１００１０円（この利息を含めた金額に１％の利息を出す）
２年目・・１０１１０円
３年目・・１０２１１円
そう、利息も含めて計算していくんですね。
＞◆複利と平均利回りの比較＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
簡単に見ていきます。
１万を１％の複利でおいておいた場合の推移です。
|
経過
|
円
|
倍率
|
|
1
|
10100
|
1.01
|
|
2
|
10201
|
1.0201
|
|
3
|
10303
|
1.030301
|
|
4
|
10406
|
1.04060401
|
|
5
|
10510
|
1.05101005
|
|
6
|
10615
|
1.061520151
|
|
7
|
10721
|
1.072135352
|
|
8
|
10828
|
1.082856706
|
|
9
|
10936
|
1.093685273
|
|
10
|
11046
|
1.104622125
|
|
11
|
11156
|
1.115668347
|
|
12
|
11268
|
1.12682503
|
|
13
|
11380
|
1.13809328
|
|
14
|
11494
|
1.149474213
|
|
15
|
11609
|
1.160968955
|
|
16
|
11725
|
1.172578645
|
|
17
|
11843
|
1.184304431
|
|
18
|
11961
|
1.196147476
|
|
19
|
12081
|
1.20810895
|
|
20
|
12201
|
1.2201892
|
１％複利で２０年で資産は１２２％になります。（１．２倍になる）
平均利回り１０％と同じ意味ですね。
ヒジョーに混乱している人もいるでしょう。
が、一つだけいえる事は、『見た目の数字にまどわされるな！』です。
＞◆まとめ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
一度、複利で計算してみる事をお勧めします。
２０〜３０年もおいておけば、資産が１．２倍とかになるのは当たり
前という事に気付いて下さい。
電卓を用意しましょう。
１％複利の２８年後には資産が何倍になるか？
１．０１を２８回かけるのです。
１．３２・・・という数字になりましたか？
そう、これは『１％複利でまわした場合、資産は約１．３２倍になる』
という意味なんです。
一度自分の貯蓄商品といわれる保険、調べてみて下さい。
支払い総額・・・月払い×１２ヶ月×支払い年数
受取り総額・・・どこかにかいてあります
例として月１万の養老１０年払いで満期１５０万というものをあげます。
支払い総額・・・１万×１２×１０年＝１２０万
受取り・・・・・１５０万
１５０万÷１２０万＝１．２５倍
この場合複利は2.51〜2.52％となります。
（1.0251を10回かけると1.25になる）
※今はこんなにいい確定商品はないですね（笑）
〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜
と、説明しましたがわかりますでしょうか？
珍しく（？）まともにかきました。
これでも元々理数系ですからね。
生保のおばちゃんは、これを理解しているんでしょうか？
ここ５年の間に年金等を入られた人、一度計算してみてください。
笑っちゃうような『金利』でっせ。
会社の破たんリスクも考えると、ねぇ。。。
当然、今年金に入るのは『ムダ』ですよ。
ではでは。
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